Как взять ипотеку в сша?

Условия ипотеки в США: процентная ставка для граждан и резидентов

На сегодняшний день ипотечное кредитование в этой стране является доступным даже людям, не являющимся гражданами США. Согласно последним данным, которые были получены Ассоциацией риэлторов, около 50 % иностранцев чаще всего приобретают недвижимость именно в кредит. При этом 66 % покупателей являются постоянными резидентами.

Как правило, при получении ипотеки в США огромное значение имеет наличие грин-карты. При этом граждане могут рассчитывать на максимальный размер кредита, который составляет до 97 % от общей стоимости выбранного объекта.

Одним из главных преимуществ такого кредитования является фиксированная ставка по переплате, которая на сегодняшний день составляет от 3 до 6 %. Таким образом, проценты по ипотеке в США ничтожно малы, по сравнению с Россией.

При этом клиенты могут рассчитывать на повышенный срок кредитования, который составляет от 15 до 30 лет. Оформить подобный заем имеют право люди в возрасте от 18 лет. При этом в США не предусмотрено максимального возраста на момент окончания срока кредитования.

Однако прежде чем отправляться в банк и оформлять подобный вид кредитования, стоит разобраться в нескольких нюансах.

Как и кому выдается ипотека в США

Правила выдачи ипотеки в США в отличаются для граждан страны и мигрантов. Но саму ипотеку вместе с кредитом смогут оформить все желающие. Также процентные ставки отличаются, хоть и незначительно, при покупке дома или квартиры, недвижимости на вторичном рынке (уже построенной) и на первичном рынке (которая находится в состоянии застройки).

Требования к заемщику

Банки выдвигают ряд требований, с которыми можно ознакомиться на сайтах учреждений. Правительство практически не поддерживает молодые семьи, но создает стабильные условия труда для выплаты ипотеки. Есть программы рефинансирования: Home Affordable Refinance Program (HARP), доступна тем, кому гарантии дают компании Fannie Mae или Freddie Mac.

Процедура оценки заемщика и его платежеспособности банком длится от 3 дней до недели. Этот этап называют pre-approval. Необходимо переговорить минимум с 3 банками, чтобы определиться у кого условия ипотеки в США лучше. Рекомендуется получить ипотеку в банке, где располагается основной счет. Так можно стать постоянным клиентом и получить скидки.

Если заемщик – житель Америки

Основные три требования американских банков:

1. возраст заемщика от 25 до 75 лет;
2. официальное трудоустройство в Америке;
3. возможность сделать стартовый взнос в размере от 10 до 50% общей стоимости недвижимости.

Каждый банк может дополнительно выдвигать ряд требований. Но детальнее о них расскажут сотрудники отдела кредитования.

Для иностранцев

Если заемщик – иностранец, то дополнительно могут требовать грин кард, справки-выписки из других банков, справки из бюро кредитных историй. Перечень документов должен быть предоставлен в полном объеме, чтобы банк не отказал в выдаче кредита или существенно не занизил его размер.

Перечень документов:

1. паспорт, грин кард или водительские права – документ, удостоверяющий личность;
2. номер социального страхования;
3. справки из бюро кредитов для выяснения кредитной истории;
4. справка о доходах с учетом заработной платы за последние 3 года;
5. выписка из банковских счетов о наличии суммы средств за последние 2 года;
6. копия договора, по которому покупается дом.

Список может дополняться банком на свое усмотрение.

У иностранца есть возможность приобрести недвижимость без визита в США. Для этого необходима открытая американская виза и связь с юридическими компаниями. Эти организации берут на себя ответственность и помогают оформить ипотеку в банке.

Отличия кредитных ставок

Ипотека в США с кредитом называется mortgage. Банки предлагают заемщикам 2 типа процентных ставок по кредиту: Fixed и Adjustable. Первый тип ставок стабильный, это означает, что на протяжении всего периода кредитования процентная ставка сохранится на том же уровне.

Второй тип ставок или «плавающий» вариант подразумевает колебания процентной ставки. Изначально она на 1-2% ниже, чем в фиксированном варианте. Но банк оставляет за собой право поднять процентную ставку. Поэтому если заемщик планирует рассчитаться быстро или досрочно погасить ипотеку, то можно воспользоваться вторым вариантом и «плавающими ставками». При этом плавающая ставка может понизиться или повыситься, обычно это случается через 5-10 лет после оформления кредита.

Общие сведения о кредитовании в США

Мигранты часто выбирают для переезда Америку, рассчитывая на получение ссуды и работы. Есть хорошие примеры, когда успешные в настоящее время американцы начинали свое дело с займов. Ставка от 3 до 5% годовых позволяет покупать товары и постепенно за них рассчитываться без единовременной траты всех сбережений.

Какие кредиты в США сейчас существуют:

• покупка машины;
• оплата обучения в вузе;
• ипотечные займы;
• на развитие бизнеса;
• на потребительские цели.

Решение о выдаче займа отработано с точностью до секунды. В первую очередь банк проверяет кредитную историю заемщика. Узнать ее можно по номеру социального страхования. 

Что влияет на кредитную историю американца:

• штрафы;
• просрочки платежей;
• количество закрытых кредитов;
• количество и срок действующих займов;
• сколько раз запрашивали кредитную историю.

Сформированный рейтинг – это количество баллов. Хороший рейтинг начинается с отметки 650 баллов. Средние значения варьируют от 300 до 850. Баллы как накапливаются, так и тратятся. Чем выше рейтинг, тем больше кредитных возможностей предоставляет банк.

Так клиенты с высоким рейтингом могут взять ипотеку или крупный кредит в несколько сотен тысяч долларов

В случае невыплаты в Америке не приходят коллекторы. Такой практики здесь нет. Должника имеют право арестовать и заключить под стражу. Поэтому американцы очень бояться просрочить выплаты по кредитам. У них предусмотрены большие штрафы. В итоге долги растут как снежный ком.

История процентной ставки по годам

Колебания процентной ставки кредита США в динамике показывают состояние экономики в стране. После Второй мировой войны в 50-ые годы показатели упали до 05% годовых. Экономика находилась на подъеме. В среднем 1950-1960-ые года характеризуются ставками в пределах от 0,5% до 9%. 

Нефтяной кризис 1973 привел к увеличению инфляции. Поэтому ставка резко выросла с 5 до 10,75%. После стабилизации ситуации наступил 1980 год. Экономические потрясения привели к ставкам до 20%. Затем показатели стабилизировались. Следовательно, к 90-м процент составил всего 5%.

Исторический минимум, сопоставимый со значениями в «тучные» 50-ые годы, был достигнут в период 2001–2003 гг.

Тогда процентная ставка составила всего 1%. К 2006 году рынок недвижимости перегрелся. Чтобы противодействовать росту «пузыря», процент сделали 5,25. Но с началом мирового кризиса в 2008 году ставку снова снизили практически до нуля. Сейчас она находится в пределах 3–5%. 

Особенности ипотечного кредитования в США

О доступном жилье по ипотеке в США сложилось множество мифов. К основным особенностям системы фактически относится:

• Заем можно оформить на сданное в эксплуатацию или строящееся жилье, как и в России. Американские банкиры также готовы аккредитовать надежного застройщика и давать кредиты на недостроенные объекты.
• Условия для иностранцев жестче, чем для американцев, но вполне выполнимы.
• Правительство гарантирует льготные программы со специальными условиями для жертв катастроф, пенсионеров, малообеспеченных людей.
• Можно получить скидку за использование энергосберегающих устройств.
• Есть программы рефинансирования.
• Чтобы получить положительное решение, нужно выполнить все требования банка.
• На принятие решения влияет наличие у потенциального заемщика вкладов, ценных бумаг, личных и пенсионных накоплений.
• Высокая конкуренция между банками привела к снижению процентной ставки.
• Программы без первоначального взноса встречаются редко, чаще всего требуется подтвердить кредитоспособность солидной суммой.

Модель организации ипотечного кредитования в США

Знание местных законов и наличие сбережений станут гарантом получения ипотеки в США для россиян.

Несмотря на низкие проценты, в Америке только 1/5 граждан может похвастаться, что выплатили банку всю сумму. Стихийные бедствия регулярно портят имущество, а после 30 лет ипотеки картонные дома проще снести, чем отремонтировать. Аренда недвижимости – это норма американской жизни.

Процентная ставка

Наи­бо­лее инте­рес­ным вопро­сом явля­ет­ся про­цент пере­пла­ты, ведь он не пре­вы­ша­ет 2,5–4% в год. Соот­вет­ствен­но, по ипо­те­ке в США мож­но полу­чить ком­форт­ную квар­ти­ру с мини­маль­ной пере­пла­той. Такие пред­ло­же­ния не встре­ча­ют­ся нигде, так как счи­та­ют­ся невы­год­ны­ми. Все-таки каж­до­му бан­ку важ­но полу­чать боль­шую при­быль, а зна­чит, сле­ду­ет повы­шать процент.

Не сто­ит думать, что финан­со­вые орга­ни­за­ции в США пере­жи­ва­ют кри­зис. Наобо­рот, еже­днев­но под­пи­сы­ва­ют­ся тыся­чи дого­во­ров зай­ма, кото­рые поз­во­ля­ют людям обре­сти жилье. Сра­зу вид­но, как имен­но полу­ча­ют при­быль бан­ки. Их сек­рет в коли­че­стве кли­ен­тов, кото­рые обес­пе­чи­ва­ют ста­биль­ный и высо­кий денеж­ный обо­рот по ипотеке.

Срок выплаты

Срок выпла­ты состав­ля­ет от 15 до 30 лет, что лиш­ний раз под­твер­жда­ет ста­биль­ность полу­че­ния при­бы­ли бан­ка­ми. Удоб­ные став­ки по зай­му помо­га­ют семьям не заду­мы­вать­ся о еже­ме­сяч­ных выпла­тах, поэто­му они осу­ществ­ля­ют­ся прак­ти­че­ски в авто­ма­ти­че­ском режи­ме. В США такая прак­ти­ка появи­лась мно­го лет назад, а сей­час систе­ма про­ве­ре­на и утверждена.

Варьи­ро­ва­ние сро­ков поз­во­ля­ет полу­чать жилье раз­лич­ным сло­ям насе­ле­ния. Дей­стви­тель­но, ипо­те­ка в США счи­та­ет­ся доступ­ной абсо­лют­но для всех людей, что под­твер­жда­ет низ­кий про­цент. Хотя мест­ных жите­лей мно­го, поэто­му про­бле­мы с хоро­ши­ми жилищ­ны­ми усло­ви­я­ми сохра­ня­ют­ся по сей день.

Лояльное отношение к выбору клиента

Прав­да, глав­ным пре­иму­ще­ством аме­ри­кан­ских бан­ков счи­та­ет­ся их лояль­ное отно­ше­ние к жилой недви­жи­мо­сти. Да, малень­кий про­цент пере­пла­ты – важ­ная под­держ­ка для всех кли­ен­тов. Одна­ко в США по ипо­те­ке мож­но при­об­ре­сти прак­ти­че­ски любую квар­ти­ру или заго­род­ный дом. Нет, бан­ки про­во­дят тща­тель­ную про­вер­ку каж­до­го объ­ек­та, но отка­зы­ва­ют потен­ци­аль­ным заем­щи­кам лишь в ред­ких слу­ча­ях, хоть став­ки низ­ки и чис­ло обра­ще­ний велико.

Про­цент став­ки ипо­те­ки в США для иностранцев

Каж­дое поже­ла­ние кли­ен­та в США важ­но, поэто­му бан­ки­ры лояль­но отно­сят­ся к зало­го­вой недви­жи­мо­сти. Такой воз­мож­но­сти нико­гда не было у рос­си­ян. Неуди­ви­тель­но, что они заду­мы­ва­ют­ся об ино­стран­ной недви­жи­мо­сти. При­чем в такой ситу­а­ции мож­но было повы­сить став­ки, не повли­яв на инте­рес насе­ле­ния, но ипо­те­ка оста­ет­ся такой же доступ­ной и полезной.

При­об­ре­те­ние заго­род­но­го дома по ипо­те­ке в США – это вели­ко­леп­ный выбор для всех семей. Этот фак­тор под­толк­нул мало­этаж­ное стро­и­тель­ство, ведь тра­тить денеж­ные сред­ства мож­но на эта­пе воз­ве­де­ния зда­ния. Мини­маль­ный про­цент поз­во­лил запол­нить при­го­ро­ды вели­ко­леп­ным уют­ны­ми районами.

Какие требования к иностранцам?

После оцен­ки всех усло­вий мож­но спо­кой­но гово­рить о том, что про­цент в США мини­ма­лен, а зна­чит, у рос­си­ян долж­на была появить­ся воз­мож­ность сво­бод­но­го при­об­ре­те­ния ино­стран­ной недви­жи­мо­сти. Одна­ко ипо­те­ка ими прак­ти­че­ски не оформ­ля­ет­ся. Неуже­ли эта стра­на не при­вле­ка­ет при­ез­жих? Нет, при­чи­на таит­ся в отно­ше­нии бан­ков ко всем при­ез­жим, ведь у них нет шан­сов на под­пи­са­ние дого­во­ра займа.

На самом деле финан­со­вые орга­ни­за­ции США пред­по­чи­та­ют сра­зу отка­зы­вать всем ино­стран­ны­ми кли­ен­там. Это каса­ет­ся и рос­си­ян, кото­рым не поз­во­ля­ет­ся при помо­щи заем­ных средств при­об­ре­тать недви­жи­мость в стране. Пожа­луй, в этом про­яв­ля­ет­ся ее закры­тость от всех осталь­ных государств.

Неуже­ли у рос­си­ян нет ника­ких шан­сов? Все-таки бан­ки часто идут навстре­чу под дав­ле­ни­ем. При­чи­ной нару­ше­ния всех пра­вил явля­ет­ся лишь дове­ри­тель­ное пись­мо со сто­ро­ны одно­го из круп­ней­ших евро­пей­ских бан­ков. Оно под­твер­дит пла­те­же­спо­соб­ность чело­ве­ка, а зна­чит, ему предо­ста­вят необ­хо­ди­мый кре­дит почти без про­вер­ки доку­мен­тов. Из-за это­го полу­че­ние соб­ствен­но­го жилья в Аме­ри­ке обыч­но оста­ет­ся меч­той для приезжих.

Нуж­но заме­тить, что у рос­си­ян во мно­гих стра­нах мира есть удоб­ные усло­вия кре­ди­то­ва­ния. Одна­ко США отка­зы­ва­ет прак­ти­че­ски всем ино­стран­цам, сохра­няя жилье мест­но­му насе­ле­нию. Хотя это нисколь­ко не улуч­ша­ет ситу­а­ции, так как госу­дар­ство про­дол­жа­ет пере­пол­нять­ся при­ез­жи­ми, пред­по­чи­та­ю­щи­ми арен­ду ком­нат и город­ских квартир.

Целевые кредиты в американских банках

Высшее образование в США редко бывает бюджетным. Законы штатов и уставы вузов позволяют приглашать лишь 2-3 человека на курс, оплату за которых будет вносить государство. Остальные заранее подыскивают компанию-спонсора, способную оплатить их обучение или заключают специальный договор с банком. При получении средств на образование будущие студенты пользуются льготами, а справку о возможном перечислении средств направляют сразу в будущее место учебы.

Иностранцы также могут воспользоваться займом на получение образования. При этом виза должна быть оформлена именно как студенческая, а между банком и гражданином другой страны подписывается специализированный договор с повышенной ставкой.

Автокредитование – еще один вид целевого кредита. Оформить покупку машины таким способом можно прямо в автосалоне. Существуют разные программы, по которым при совершении сделки можно получить существенные преференции. Особенность состоит в том, что объектом и гарантией займа становится сам автомобиль.

В отношении недобросовестных кредиторов могут быть введены:

• Штрафы. Система финансового наказания, целью которой остается стимулирование участника договора к исполнению своих обязательств. Мера состоит в наложении дополнительного финансового бремени или увеличении ставки по договору (условие должно быть прописано заранее, иначе поменять пункт соглашения о финансовом наказании банк не может).
• Санкции. Наложение запретов на будущие отношения с банком, а также внесение негативной информации в кредитную историю клиента (важная информационная карточка, данные которой учитываются всеми финансовыми организациями). То есть санкции – это негативные последствия в будущем за неисполнение или неполное исполнение своих обязательств.

Водительские права

В зависимости от штата в среднем вы можете ездить по своим международным правам 2 месяца в течение срока их действия. Но если вы прошили в каком-то штате более 2 месяцев, то обязаны получить местные документы: ID (удостоверение личности) либо DL (driver license — лицензия на вождение).

Вы приходите в местное DMV (аналог нашего ГИБДД):

1. Подаете Aplication (заявление).
2. Доказываете легальность своего нахождения в Америке. Требуется показать свой i94 — это электронный документ, который присваивается вам при пересечении границы, там написано, сколько вы можете легально находиться в стране в качестве туриста. Чтобы его найти, погуглите запрос «Get Recent i94», вводите свои данные на сайте и распечатываете документ.
3. Заплатить сбор $40 с карточки.
4. Продемонстрировать, что вы живете в данном штате: показать 2 письма, например из банка и газовой службы, где указаны ваши ФИО и адрес.
5. Вас сфотографируют, перепишут все данные.
6. Пройти электронный тест на знание правил дорожного движения и дорожных знаков. Тест можно пройти на русском языке. Можете заранее подготовиться к тесту — в интернете доступны несколько вариантов с ответами.
7. Сдать вождение. Для этого вы должны приехать в DMV с человеком, у которого уже есть водительские права в этом штате. При это сдавать вождение вы можете на любой машине, но машину вы должны привезти сами.

В некоторых штатах, типа Калифорнии, можно получить права без документа i94 как недокументированный иммигрант.

Особенности американской модели ипотечного кредитования

Более 90% недвижимости американцы покупают в ипотеку. И этому есть ряд объяснений, в виде следующих преимуществ.

Сравнительно низкие процентные ставки. Среди бесчисленного множества целевых кредитов, ипотека является одним из самых доступных видов. Это напрямую связано с длительным сроком оформления договора (до 30-40 лет) и стабильностью внутренней валюты. За счет этого даже семьи с небольшим доходом могут позволить себе личное жилье.
Идентичная заинтересованность объектами первичного и вторичного рынка жилья. Если отечественные банки неохотно выдают займы на незавершенные объекты, то американские финансовые учреждения одинаково берутся работать как с готовой недвижимостью, так и с жильем в режиме строительства.
Высокая конкуренция. Благодаря повышенному спросу на кредитные продукты, банки стараются сделать свои предложения максимально заманчивыми и выгодными для клиентов. Поэтому процент отказов по ипотеке (для граждан США) – очень низкий.
Учет всех доходов заемщика

Помимо заработной платы или поступлений от собственного бизнеса, банк обращает внимание на собственные средства заемщика и любые пассивные доходы: поступление дивидендов, суммы от аренды недвижимости, накопления в пенсионных и трастовых фондах и т. д.
Первоначальный взнос

В зависимости от учреждения, выбранной программы, наличия льгот и предоставленных документов он может составлять от 0 до 50%.
Наличие фиксированной и плавающей ставки. Первый вариант более стабильный и подходит для длительных сроков ипотеки, т. к. размер ежемесячных платежей будет всегда одинаковым. Вторая ставка подходит для кредитов на небольшой период (5-10 лет), потому что изначальный процент ниже, чем в первом случае, а его увеличение происходит в последующие годы и может быть привязано к различным финансовым показателям (LIBOR, котировка облигаций Минфина США).

Из минусов только дополнительные платежи. Ведь помимо привычных комиссионных, страховки и оплаты всех налогов и сборов, потребуется ряд расходов на услуги по оценке и инспектированию жилого помещения. А это может быть вычисление вероятности затопления жилища или проверка на наличие насекомых и вредителей.

Швейцария

В стране высокогорных Альп кредит на недвижимость выдают под 1,42% годовых. Получить право на владение собственностью как местным жителям, так и иностранцам, можно только в рамках действующего закона Лекс Коллер. (Ссылка на закон)

Условия предоставления

В Швейцарии к заёмщикам относятся лояльно и предоставляют хорошие возможности для кредитования. Основные условия для них следующие:

• Минимальная сумма займа — 50 тысяч франков (местная валюта);
• Фиксированная ставка — колеблется от 1% до 1,75% годовых;
• Ипотека под плавающую ставку с возможностью продления срока выплаты;
• Ежеквартальные отчисления по долгу.

Благоприятным фактором для получения ипотеки является хорошая кредитная история. Чтобы заработать положительную характеристику от банков нужно взять несколько мелких займов и выплатить долги без просрочки. Лучше всего это сделать в швейцарских филиалах.

Особенности

Одним из главных отличий швейцарского кредитования является определение фиксированной ставки. % выводится из средних показателей 65 основных учреждений страны. В некоторых случаях ставки по кредитам бывают даже ниже 1%.

В стране есть возможность взять пожизненную ипотеку. Она выдаётся на срок до 100 лет, выплата по долгу переходит по наследству. Если потомки отказываются платить долг, то банк забирает имущество в свою собственность по рыночной цене. Если последняя за истекший срок возросла, то филиал вернёт разницу заёмщику, а если снизилась — взыщет полученные убытки.

Условия оформления кредита по ипотеке в США

Американский ипотечный рынок диктует свои условия

при выполнении которых заемщик может рассчитывать на положительное рассмотрение своей заявки на денежную сумму, предназначенную для приобретения квартиры либо другого вида недвижимости.

Как и в других государствах, оформление ипотеки в США предусматривает затрату некоторого времени. Как правило, этот период длиться от 24 дней до двух месяцев.

Документы

необходимые для оформления ипотеки:

— американский паспорт,

— копия договора купли-продажи,

— полис социального страхования,

— документ, подтверждающий размер дохода за период с 1 года до 2-х (с места работы),

— заявка на оформление займа,

— документ, подтверждающий оформление (либо расторжение) брака,

— документ (свидетельство), подтверждающий факт рождения детей,

— оценка объекта недвижимости, сделанная независимым экспертом,

— выписка со счета в банке,

— выписка о кредитной истории, предоставленная НКБИ.

В разных штатах могут быть свои тонкости. Банковская организация имеет право делать запросы относительно вкладов граждан, чтобы убедиться в платежеспособности клиента в случае временных финансовых трудностей (к примеру, потери работы). Наличие финансовой подушки -весомый аргумент в пользу заемщика.

Дополнительные затраты

Помимо пакета документов, следует помнить о сопутствующих денежных расходах, к примеру, оплата услуг нотариуса, независимого оценщика, переводчика (если речь идет об иностранцах); уплата комиссионного сбора банку за работу с документами и оформление договора. Пока ипотека не выплачена полностью, недвижимость считается собственностью банка.

Условия оформления ипотечного займа в Америке для россиян

Подавая заявку на кредит, следует учитывать некоторые особенности, которые могут быть полезными для граждан.

Все необходимые документы должны быть на английском языке, поэтому, стоит прибегнуть к услугам переводчика. В случае, если у вас есть открытая рабочая виза, можно подать заявку в Федеральную жилищную администрацию, где ваша кредитная история не имеет значения. Мигрант любой страны (в том числе и России) может получить кредит по одной из процентных ставок (фиксированной либо плавающей).

Непременным условием является действующий счет в банке США. По возможности, лучше заручиться рекомендациями от одного из крупных банков. Это может помочь при оформлении займа иностранцу.

Документы, необходимые для оформления ипотеки мигранту

Помимо списка документов, необходимых американцам, для иностранцев предусмотрены еще и дополнительные документы:

— заграничный паспорт,

— справка о доходах за последние 3 года,

— вид на жительство, рабочая виза (при наличии, Грин-Карта).

Все справки должны быть переведены на английский язык и заверены нотариально.

Размер и срок кредита

Наименьший срок кредита составляет 5 лет. Как правило, ипотека в Америке оформляется на срок не менее 15 лет. В среднем заем составляет от 100 тысяч долларов и выше. Максимальная сумма может быть равна 20 миллионов долларов. В любом случае, размеры кредитных сумм, стоимость ипотеки, а также, средний платеж, зависят от штата, а также от банка, предоставляющего кредит.

Наиболее дорогая недвижимость на юге страны (к примеру, штаты Гавайи, Калифорния). Самое доступное жилье в штатах Мичиган, Аризоне либо Джорджии.

Особенности ипотечного кредитования в США

Америка — страна, где большая часть граждан живут в долг: они арендуют жилье или оформляют длительные ипотечные кредиты, приобретая хорошие дома. Многие семьи отдают половину своего дохода банкам и живут таким образом десятки лет.

Под особенности менталитета подстроены и кредитные программы: банки более лояльно относятся к заемщикам, активно выдают жилищные кредиты даже на большие суммы при относительно невысоком доходе семьи. 90% сделок купли-продажи недвижимости в США проводятся с привлечением банка и заемных средств.

Важные и отличительные черты ипотеки в Америке:

1. Если Российские банки устанавливают первый взнос на уровне 10-20% от стоимости покупаемого жилья, то в Америке банки более требовательны в этом вопросе — они просят сразу 30%.
2. Некоторые американские банки готовы предоставить жилищную ссуду без первого взноса, но в итоге ставка будет выше. Кроме того, предложение вряд ли будет доступно иностранцу.
3. Если в российских банках иностранцу крайне сложно получить ипотеку, то в США к заемщикам-иностранцам кредиторы относятся более благосклонно, но процентные ставки будут повышены.
4. В России банки выдают жилищные кредиты под фиксированные ставки: процент не меняется весь срок кредитования. В США же возможно применение плавающих ставок, когда процент может меняться в зависимости от состояния финансового рынка страны.

Сравнение с кредитами в России

Америка считается экономически успешной страной. Но государственный кредит США больше, чем у России. При этом российская банковская структура работает по схожим принципам. На данный момент средние показатели процентных ставок практически сравнялись.

Отличия кредитов в США и России:

Вид кредита	Америка	Россия
Ипотека	От 3%	От 6%
Потребительский кредит	От 6 до 18%	От 10 до 25%
Автокредитование	От 0,5% до 3,5%	От 6% до 20%
Образование	От 3,5% (по льготе) до 10%	Непопулярное направление

Для российских студентов нет таких программ, так в Америке. Чаще всего родители берут потребительский кредит и таким способом оплачивают обучение в вузе. 

Тема приобретения дома в США. Непосредственно процесс получения кредита в банке или другом финансовом институте. Сроки, на которые дается ипотека, и на что нужно обращать внимание до того, как вы ее взяли. 2-я часть.

Всем привет, с вами Шушаник автор блога USAdvice.ru все про США. И сегодня я продолжаю тему про ипотеку в США. Спасибо за вопросы, которые вы мне задали.

Самой популярной была просьба рассказать о traditional mortgage, то есть об обычных ипотеках, когда у вас есть 20%, и вы хотите взять у банка 80%. Поэтому сегодня я поговорю о том, как вообще берется ипотека, и это будет касаться не только traditional mortgage, а и FHA loan, ибо процесс с точки зрения покупателя одинаковый как для первого варианта, так и для второго.

В первую очередь, если вы решили купить дом в кредит, нужно пойти в банк, в котором у вас есть счета, и назначить там встречу с его представителем, занимающегося ипотекой. В моем банке это бесплатно, и, я думаю, что везде так. Когда будете назначать встречу, вам скажут, какие документы надо с собой принести. Обычно это справка о доходах, несколько последних paychecks; то есть суммы от вашего работодателя, которые он вам перевел в качестве зарплаты; tax returns (налоговые декларации) за последние два года и какие-то еще документы; по-моему, у вас могут попросить распечатки инвестиционных счетов, если они есть, депозиты и т. д. Все, что вас попросят, надо с собой принести.

Во время встречи представитель банка рассмотрит вышеуказанные документы, все подсчитает, проверит ваш credit score (кредитный рейтинг) и выдаст так называемое prequalification letter, то есть это будет письмо, содержащее суммы, которые банк может вам дать, и там будут полностью расписаны все затраты; сколько вы максимум можете взять у банка, сколько банк согласен вам дать, и, в случае если вы берете эту сумму, сколько ежемесячно будете платить. Там будет и процент по ипотеке, который банк предложит, и вся информация, которая вам нужна, просто чтобы знать приблизительно, сколько банк согласен дать денег.

Это я рекомендую осуществить не только тем, кто вот уже сейчас покупает дом или планирует это сделать в ближайшие пару месяцев, но и тем, кто думает купить дом, например, через год. Потому что это поможет вообще понять, сколько вам банк согласен дать денег, и на что вы можете рассчитывать, готовы ли вы купить этот дом. Ибо если банк дает очень мало, и у вас практически нет никакого down payment (первоначального взноса), то остается покупать либо какой-то разваленный дом в плохом месте, либо ждать, может, несколько лет, пока ваш доход возрастет, или у вас будет больше денег на взнос. Это первые шаги, которые надо совершить.

На что банк обращает внимание, когда рассматривает ваше дело. В первую очередь, конечно же, на доходы

Чем они больше, тем больше банк может вам дать денег. Также он смотрит на credit score и credit history (кредитная история).

Эти показатели очень важны, потому что от них зависит и сколько банк готов дать вам денег, и какой процент вы получите, насколько выгодные будут условия. Чем лучше у вас credit score и credit history, тем больше банк даст вам бонусов. Например, нам дали сколько-то там тысяч долларов на closing costs (закрытие затрат) и еще какие-то вещи. В общем, чем лучше показатели, тем больше вы как клиент привлекаете банк, и тем больше он хочет, чтобы вы взяли кредит именно у него.

Во-первых, получение prequalification letter абсолютно не обязывает вас брать кредит именно в этом конкретном банке. А, во-вторых, та процентная ставка, которая указана в письме, тоже непостоянная. Эти ставки меняются каждый день. То есть если вы сегодня получили письмо и через неделю купили дом, то процентная ставка может быть другой, потому что через неделю ситуация может измениться, и ставка, к примеру, будет не 4%, а 4,2%.

В последнее время проценты не очень сильно менялись: плюс-минус 0,2-0,3%, например. Но тем не менее нужно понимать все финансовые тонкости. Наверняка вы будете знать, сколько придется платить, только тогда, когда купите дом, заключите с банком договор, возьмете деньги.

Продолжение !

Новая ярмарка вакансий от Нью-Брансуика

Для консультации по переезду в США наймите иммиграционного адвоката. Также мы рекомендуем вам рассмотреть иммиграцию в Канаду, так как это отличная альтернатива Америке.

Читайте последние новости на Иммигрант.Сегодня:

• Тема обязательной вакцинации в Канаде становится все более острой

• Занятость в Канаде продолжает расти

• Россияне считают Канаду одной из лучших стран для иммиграции

• В Канаде растет число открытых вакансий

• Границы открыты: кому нужно заново подать заявку на визу?

• Канада открывает границы для туристов

• Выборы в Канаде: что будет с иммиграцией?